Velkaantumistilasto: tilaston dokumentaatio
Tilaston perustiedot
Yleiskuvaus
Tilaston perusjoukko
Ks. tulonjakotilaston kokonaisaineiston perusjoukko.
Tilastoyksikkö
Velkaantumistilaston tilastoyksiköitä ovat yksityinen henkilö ja asuntokunta. Suurin osa tarkasteluista tehdään asuntokuntatasolla, mutta esimerkiksi tietokantataulukoissa on myös henkilötason tietoja.
Tilaston perusaineisto on poimittu verohallinnon tietokannasta ja yhdistetty tulonjaon kokonaistilaston tietoihin. Verottaja saa tiedot luotoista ja koroista lainatyypeittäin rahoituslaitosten ja muiden luotonantajien vuosi-ilmoituksilta. Tulonjaon kokonaisaineisto on koko väestön kattava rekisteriaineisto, jonka kaikki tiedot kerätään hallinnollisista rekistereistä. Rekisteriyhdistelyt tehdään henkilötunnuksen avulla.
Mittayksikkö
Perusajankohta
Viiteajankohta
Viitealue
Aineisto kattaa suomalaiset asuntokunnat. Aluetasoja, joilla tietoja tarkastellaan ovat koko maa, suuralue (NUTS2-luokitus), maakunta (NUTS3-luokitus) ja kunta.
Kattavuus
Mukana ei ole huoltokonttorien ja muiden yleisimpien luotonantajien tietoja lainoista, joiden käyttötarkoitus on muu kuin asuntovelka tai valtion tai Ahvenanmaan maakuntahallituksen takaama opintovelka ja joiden velkapääoma on enintään 1700 euroa.
Vuonna 2012 muiden velkojen määrittely muuttui siten etteivät ne enää sisällä rahoituslaitosten myöntämiä ns. jatkuvia luottoja (ks. tarkemmin käsitteet ja määritelmät). Muutos vaikuttaa paitsi muiden velkojen määrään ja velallisten lukumääriin myös velkojen kokonaissummaan ja keskimääräisiin velkoihin. Vuodesta 2015 lähtien ei opintovelkoja enää saada eritellysti, vaan ne sisältyvät muihin velkoihin. Velkaantumistilaston asuntovelkoihin eivät sisälly taloyhtiölainat, jotka ovat mukana rahoitustilinpidon asuntoveloissa.
Ajallinen kattavuus
Velkaantumistilaston aikasarja-aineisto kattaa vuodet 2002–2022.
Velkaantumistilastosta on vertailukelpoinen aikasarja-aineisto vuosilta 2002–2011. Vuonna 2012 muiden velkojen määrittely muuttui siten etteivät ne enää sisällä rahoituslaitosten myöntämiä ns. jatkuvia luottoja. Muutos vaikuttaa paitsi muiden velkojen määrään ja velallisten lukumääriin myös velkojen kokonaissummaan ja keskimääräisiin velkoihin. Vuodesta 2015 lähtien ei opintovelkoja enää saada eritellysti, vaan ne sisältyvät muihin velkoihin.
Jakelutiheys
Käsitteet
Asuntokunta
Asuntokuntakäsite otettiin käyttöön vuoden 1980 väestölaskennassa. Sitä aikaisemmissa laskennoissa käytettiin ruokakuntakäsitettä. Ruokakunnan katsottiin muodostuvan yhdessä asuvista perheenjäsenistä ja muista henkilöistä, joilla oli yhteinen ruokatalous. Alivuokralainen, jolla oli oma ruokatalous, muodosti oman ruokakuntansa. Vuodesta 1980 alivuokralainen kuuluu samaan asuntokuntaan muiden asunnossa asuvien kanssa.
Asuntovelka
Bruttotulot
Ensiasunnon velka
Käytettävissä olevat rahatulot
Käytettävissä olevien rahatulojen muodostumista voidaan kuvata seuraavasti:
+ palkkatulot
+ yrittäjätulot
+ omaisuustulot (ilman asuntotuloa)
--------------------------------------------
= tuotannontekijätulot
+ saadut tulonsiirrot (ilman asuntotuloa)
--------------------------------------------
= bruttorahatulot
– maksetut tulonsiirrot
--------------------------------------------
= käytettävissä olevat rahatulot
Kun bruttorahatuloista vähennetään maksetut tulonsiirrot, jäljelle jäävä tulo on kotitalouden käytettävissä oleva rahatulo.
Tulonjaon kokonaisaineistossa käytettävissä olevien rahatulojen käsite sisältää myyyntivoitot (veronalaiset luovutusvoitot-tappiot). Tulonjakotilaston otosaineistossa pääasiallinen tulokäsite on kansainvälisten suositusten mukainen kotitalouden käytettävissä olevat rahatulot, jolloin myöskään myyntivoitot ja niistä maksetut verot eivät kuulu tulokäsitteen piiriin. Tämä vastaa EU:n tulo- ja elinolotilaston (EU-SILC) tulokäsitettä.
Muut velat
Vuodesta 2012 lähtien velkatietoja ei tarvitse antaa kuluttajansuojalain 7 luvun 7 §:n 1 kohdassa tarkoitetuista jatkuvista luotoista. Kuluttajansuojalain määritelmän mukaan jatkuvalla luotolla tarkoitetaan kaikkia niitä luottoja, jotka aiemmin kuuluivat tililuoton määritelmän piiriin. Jatkuvia luottoja ovat esimerkiksi yleis- ja erityisluottokorttiluotot, luotolliset tilit sekä muut luotot, joita kuluttaja voi luottorajan puitteissa käyttää jatkuvasti ilman luotonantajan erillistä luottopäätöstä.
Opintovelka
Tulokymmenykset
Tulonjakotilastossa tulokymmenykset muodostetaan kotitalouden tai asuntokunnan kulutusyksikköä kohti lasketuista tuloista siten, että jokaiseen kymmenykseen tulee sama määrä henkilöitä.
Kotitalouden tai asuntokunnan tulot jaetaan ensin kulutusyksiköillä, jolloin saadaan ns. ekvivalentit tulot. Jokaiselle kotitalouden tai asuntokunnan jäsenelle tulee sama ekvivalentti tulo. Henkilöt järjestetään tämän jälkeen tulojensa mukaiseen järjestykseen ja jaetaan kymmeneen yhtä suureen ryhmään. Jokaisessa tulokymmenyksessä on siten 10 prosenttia väestöstä. Ensimmäiseen tulokymmenykseen kuuluu pienituloisin kymmenesosa ja viimeiseen suurituloisin kymmenesosa.
Tulolähteeseen kohdistuva velka
Tulonhankkimisvelka
Velat
Velat on ryhmitelty velan käyttötarkoituksen mukaan seuraavasti:
1. asuntovelat
2. opintovelat
3. tulonhankkimisvelat
4. tulolähteeseen kohdistuvat velat
5. muut velat
Velkaantumisaste
Velkaantumisaste = (asuntokuntien velat yhteensä/asuntokuntien tulot yhteensä)*100
Viitehenkilö
Luokitukset
Tarkkuus, luotettavuus ja oikea-aikaisuus
Tarkkuus ja luotettavuus yleisesti
Mahdollista harhaa voidaan arvioida vertaamalla aineistosta laskettuja tunnuslukuja ja niiden jakaumia vastaaviin lukuihin ja jakaumiin edellisvuosilta. Vertailua voidaan tehdä myös eri lähteistä saatujen vastaavien tunnuslukujen kesken, esimerkiksi Verohallinnon tilastointipalvelussa tuotettuihin lukuihin vertaamalla.
Oikea-aikaisuus
Velkaantumistilaston ns. ennakkotiedot (eli tiedot ilman velkaantumisastetta) julkaistaan noin puoli vuotta tilastovuoden päättymisen jälkeen.
Täsmällisyys
Vertailukelpoisuus
Johdonmukaisuus ja vertailukelpoisuus
Ajallinen vertailukelpoisuus
Tilastojen välinen yhtenäisyys
Velkaantumistilaston käyttämät tulotiedot ovat samoja tulonjakotilaston kanssa, ja toisaalta tulonjakotilastossa käytetään samaa vuosi-ilmoitusaineistoa, joka on muodostettu velkaantumistilastoa varten.
Velkaantumistilasto perustuu koko asuntokuntaväestön kattavaan aineistoon, joten se täydentää otosaineistoista (tulonjakotilaston otosaineisto, varallisuustutkimukset) tai makrotason luottokantatilastoista saatavaa kuvaa velkojen määristä ja jakautumisesta velkalajeittain ja asuntokunta- tai kotitaloustyypeittäin.
Tietoja kotitaloussektorin veloista julkaistaan myös mm. Tilastokeskuksen rahoitustilinpidossa ja Suomen Pankin rahoitusmarkkinatilastoissa. Määrittely- ja käsite-erojen vuoksi näiden tiedot voivat poiketa toisistaan. Rahoitustilinpidon kotitaloussektorin velkoihin kuuluvat myös asunto-osakeyhtiöiden osakaslainat, jotka velkaantumistilastosta puuttuvat. Rahoitustilinpitoon perustuen kansantalouden tilinpito julkaisee kotitaloussektorin velkaantumisasteita. Ne poikkeavat velkaantumistilastossa julkaistuista paitsi velka-, myös tulokäsitteen osalta.
Yhtenäisyys kansantalouden tilinpidon kanssa
Lähdeaineistot ja tiedonkeruut
Lähdeaineistot
Velkaantumistilaston tiedot veloista ja koroista perustuvat Verohallinnon tietojärjestelmästä poimittuun vuosi-ilmoitusaineistoon. Luotto- ja rahoituslaitokset, huoltokonttorit, työnantajat, valtio, kunnat, vakuutus- ja eläkelaitokset ja vakuutusyhtiöt jättävät verohallinnolle vuosi-ilmoitukset verovelvollisten lainoista ja luotollisista shekkitileistä (ei limiitti), niiden käyttötarkoituksesta ja maksetuista koroista. Vuosi-ilmoituksissa lainakohtaiset laina- ja korkotiedot koskevat luonnollisten henkilöiden (ml. elinkeinonharjoittajat, maa- ja metsätalouden harjoittajat) ja kuolinpesien lainoja 31.12. Velallisia voivat olla myös ulkomaalaiset. Mukana ei ole huoltokonttorien ja muiden yleisimpien luotonantajien tietoja lainoista, joiden käyttötarkoitus on muu kuin asuntovelka tai valtion tai Ahvenanmaan maakuntahallituksen takaama opintovelka ja joiden velkapääoma on enintään 1700 euroa. Asuntovelkoihin eivät sisälly taloyhtiölainat, jotka ovat mukana rahoitustilinpidon asuntoveloissa.
Velkaantumistilaston asuntokunta-, luokittelu - ja tulotiedot saadaan tulonjaon kokonaistilastosta. Tilaston kohdeperusjoukon muodostavat asuntokunnat eli ns. asuntokuntaväestö. Tutkimuksen ulkopuolelle jäävät pysyvästi ulkomailla asuvat, osoitteettomat ja laitosväestö (esimerkiksi pitkäaikaisesti vanhainkodeissa, hoitolaitoksissa, vankiloissa tai sairaaloissa asuvat).
Tiedonkeruumenetelmä
Tiedonkeruun tiheys
Menetelmät
Tilastoprosessi
Velkaantumisaineisto muodostetaan erikseen henkilö- ja asuntokuntatasoisena. Muodostettuja aineistoja käytetään velkaantumistilaston henkilö- ja asuntokuntatason aikasarjojen päivittämiseen. Päivitetystä aikasarja-aineistosta ajetaan tietokantataulukot ja muut julkaistavat tiedot.
Velkaantumistilasto julkaistaan kaksi kertaa vuodessa, joista ensimmäinen julkistus on ns. ennakollinen ja toinen ns. lopullinen. Erona on, että ensimmäisen julkistuksen aikaan tulonjaon kokonaistilaston tulotiedot eivät ole vielä saatavilla. Tuotantoprosessiin tämä vaikuttaa niin, että ennakollisessa julkistuksessa aineistossa ei ole mukana tulotietoja eikä näin ollen velkaantumisasteita voida vielä laskea, kun lopullisessa julkistuksessa tulotiedoilla täydennetystä aineistosta voidaan laskea ja julkaista myös velkaantumisasteisiin liittyviä tietoja.
Tiedon käsittely
Velkaantumistilaston velka- ja korkotiedot saadaan Verohallinnolta.
Velkaantumistilaston asuntokunta-, luokittelu- ja tulotiedot saadaan tulonjaon kokonaistilastosta. Niiden muodostukseen liittyvät prosessit on kuvattu tulonjaon kokonaistilaston dokumentaatiossa.
Verohallinnon velka- ja korkotiedot saapuvat tiedostona, jossa erillisillä luotoilla on oma tietue. Aineisto yhdistetään henkilötason tiedostoksi sas-ohjelmassa, joka myös tuottaa aineistosta tunnuslukuja velkalajeittain aineiston tarkistuksia varten.
Velkaantumistilaston aikasarjat muodostetaan siten, että velkatiedot yhdistetään tulonjaon kokonaistilastosta poimittuun aineistoon sas-ohjelmassa. Aikasarjat muodostetaan sekä henkilö- että asuntokunta-aineistoille. Lopuksi aikasarjojen rahamääräiset tiedot (velat, korot, käytettävissä olevat tulot) deflatoidaan tilastovuoden rahaksi erillisessä sas-ohjelmassa.
Velkatiedot saadaan tulotietoja aiemmin, joten saman vuoden tiedot ajetaan kahdesti: uusinta tilastovuotta seuraavan vuoden kesäkuussa ilman velkaantumisasteita (ns. ennakkotiedot) ja joulukuussa velkaantumisasteella täydennettynä (ns. lopulliset tiedot).
Julkaistaviin tietokantataulukoihin tarvittavat datat koostetaan aikasarja-aineistoista sas-ohjelmissa ja tiedot ajetaan taulukoiksi px-pro-makrolla.
Aineiston/datan validointi
Velkaantumistilaston tietoja voidaan verrata koko maan tasolla Tilastokeskuksen rahoitustilinpidon ja Suomen Pankin rahoitusmarkkinatilaston tietoihin. Lisäksi vertailussa voidaan hyödyntää Verohallinnon tilastointipalvelun tuottamia tietoja.
Periaatteet ja linjaukset
Organisaatio
Organisaatioyksikkö
Lainsäädäntö ja muut sopimukset
Tilastokeskus soveltaa tilastoja laatiessaan EU:n tilastosäädöksiä, jotka ohjaavat kaikkien EUmaiden tilastovirastoja.
Lisätietoja: Tilastolainsäädäntö
Tietosuojaperiaatteet
Lisätietoja: Tietosuoja | Tilastokeskus (stat.fi)
Tietosuoja ja -turva tietoja käsiteltäessä
Velkaantumistilaston julkaisut sisältävät kuvioita ja taulukoita sekä StatFin-tietokantataulukoita. Julkaisutaulukot eivät juuri vaihtele muodoltaan julkaisusta toiseen ja sisältävät varsin yleiselle tasolle aggregoitua tietoa. Tietokantataulukot ovat vakiomuotoisempia ja tietosisällöltään julkaisutaulukoita tarkempia.
Velkaantumistilaston kesäkuun perusjulkaisussa on kahdeksan ja joulukuun perusjulkaisussa seitsemän StatFin-taulukkoa. Taulukoiden luokituksia on pyritty karkeistamaan siten, että tietosuojaongelmat pystyttäisiin välttämään. Tämän lisäksi lukumäärätiedot tarkistetaan ja niistä luokista, joissa on kynnysarvon alle jäävä määrä asuntokuntia, peitetään tarvittaessa kaikki määrätiedot.
Julkistamispolitiikka
Lisätietoja: Tilastojen julkistamisperiaatteet Tilastokeskuksessa
Tietojen jakaminen
Muu tiedonjakelu
Saatavuus ja selkeys
StatFin-tietokannassa julkaistavien tilastotietojen rinnalla verkkopalvelussa julkaistaan yleensä tiedote keskeisimmistä tiedoista. Jos julkistus sisältää useamman viiteajankohdan tietoja (esim. kuukausi- ja vuositietoja), julkistetaan verkkopalvelussa näiden tiedot yhteen kokoava katsaus. Sekä tiedotteeseen että katsaukseen listataan julkaisuhetkellä päivittyneet tietokantataulukot. Tilastotietoja voidaan julkaista joissain tapauksissa myös pelkkinä tietokantajulkistuksina StatFin-tietokannassa. Näiden niin kutsuttujen tietokantajulkistusten yhteydessä ei julkaista tiedotetta tai katsausta.
Tiedotteet ja tietokantataulukot julkaistaan kolmella kielellä, suomeksi, ruotsiksi ja englanniksi. Tiedotteiden kieliversiot voivat olla suomenkielistä suppeampia.
Julkistuksiin ja tietokantataulukoihin liittyvistä aikataulumuutoksista ja korjauksista viestitään muutostiedotteilla verkkopalvelussa.
Velkaantumistilaston kotisivu löytyy Tilastokeskuksen verkkosivuilta Työ, palkat ja toimeentulo -aihealueen alta: https://www.stat.fi/tilasto/velk. Keskeiset tulokset julkaistaan julkistuspäivämäärinä kotisivulla. Julkistuksen yhteydessä jaettu tieto on julkistustiedotteen ja katsausten (html ja pdf), liitetaulukoiden (html) ja StatFin-tietokantataulukoiden (PxWeb) muodossa.
Yksikkötason aineistojen saatavuus
Tietojen revisioitumislinjaukset
Tilastojulkistusten tietojen tarkentumisen taustalla on useimmiten aineiston täydentyminen. Tällöin uusi, revisioitu tilastoluku perustuu laajempaa tietopohjaan ja kuvaa ilmiötä entistä tarkemmin.
Tilaston tietojen tarkentuminen voi liittyä myös käytettävään laskentamenetelmään, kuten lukujen vuosittaiseen täsmäytykseen tai painorakenteen päivitykseen. Myös perusvuoden ja käytettyjen luokitusten muutoksesta aiheutuu tietojen tarkentumista.
Relevanssi
Laadun arviointi
Laadun arviointi, ks. SVT-laatukriteerit ja laatuselostesuositus.
Laadunvarmistus
Laadunhallinta edellyttää toiminnan kokonaisvaltaista ohjausta. Tilastoalan oma laadunhallinnan kehikko on Euroopan tilastojen käytännesäännöstö (CoP). Myös Suomen virallisen tilaston laatukriteerit ovat yhteensopivat Euroopan tilastojen käytännesääntöjen kanssa.
Lisätietoja: Laadunhallinta | Tilastokeskus (stat.fi)
Käyttäjien käyttöoikeudet
Lisätietoja: Tilastojen julkistamisperiaatteet
Tilastokeskus on aineistojen tuottaja ja tekijänoikeuden haltija, ellei tuotteen, tiedon tai palvelun yhteydessä erikseen toisin ilmoiteta. Tilastotietojen käyttöehdot.
Etsitkö aiemmin julkaistua dokumentaatiota?
Ennen 5.4.2022 julkaistu dokumentaatio löytyy tilaston arkistosivuilta.
Siirry arkistosivuille